Los vaivenes de los mercados financieros también se han trasladado al mercado interbancario dentro de un contexto de crisis de deuda soberana y de mayor crecimiento de los principales motores europeos, Alemania y Francia que marcan la tendencia de la política monetaria de la zona euro, aun así los tipos seguirán un tiempo por debajo del 2%.
Que los tipos sigan manteniéndose en niveles bajos es una ventaja que el consumidor que pueda debe aprovechar, a diferencia de con tipos altos, además de pagar menos, en la mayoría de las hipotecas estamos amortizando mucho más capital que intereses, eso significa que cuando suban los tipos al quedar menos capital pendiente las subidas son menores. Si el consumidor puede permitirse utilizar parte de ese ahorro en cuotas en amortizar más capital, ahora es su momento.
También reduciendo más rápidamente nuestras deudas tenemos más opciones para cambiar de entidad, si en la actualidad no estamos satisfechos con las condiciones de nuestro préstamo tenemos más opciones que acepten una subrogación si lo que debemos respecto al valor de compra o tasación del inmueble es mucho menor.
Aunque siempre la opción más barata y primera que debemos realizar es negociar con nuestro propio banco, lo más fácil es centrarnos en aquellas cláusulas que no suponen cambios en las condiciones "fundamentales" de la hipoteca y por tanto no hace falta tener que escriturar de nuevo y pasar por el notario pagando nuevos gastos. Entre estas están las famosas cláusulas de suelo y techo, especialmente las primeras que penalizan situaciones como las actuales de tipos por debajo del 2,00%.
Negociar ciertas cláusulas se pueden realizar firmando un contrato privado entre las partes, vinculante y gratuito. Otras condiciones que ya no se utilizan pero que proceden de hipotecas de mayor antigüedad como el redondeo suponen otra buena opción para eliminarlas. Si tenemos otros productos con la misma entidad o una buena posición financiera sin duda también nos reforzará nuestra posición negociadora.
Consejos para la compra de vivienda habitual
Para los que busquen una hipoteca para primera vivienda, deben tener muy en cuenta que las cuotas actuales no se parecerán en nada si suben los tipos, este ha sido uno de los problemas que ha hecho más grave la crisis financiera en España, la regla del 30%-35% vale de poco si se contratan hipotecas a largo plazo con unos tipos tan bajos como los actuales por todo ello, el consumidor debe tener en cuenta que debe tener un buen margen si la situación cambia.
Un porcentaje de alrededor del 25% de los ingresos es mucho más apropiado, a esto se puede añadir algunas fórmulas que protejan de subidas, huyendo siempre de productos de riesgo que muchas veces se disfrazan de seguros, como los SWAPS, pero que limitan el pago si sube pero pueden generar grandes perjuicios si bajan. Seguros de desempleo o negociar un techo hipotecario acorde con la realidad es muy buena opción.
Contratar hipotecas con periodos de carencia, en la que sólo se pagan intereses, puede ayudar a pagar menos los primeros años, pero con tipos bajos, si podemos es mejor pagar la cuota íntegramente y así disminuir capital y por tanto pagar finalmente menos cantidad.