"Las finanzas son parte de la vida diaria para la mayoría de los jóvenes de 15 años: estos adolescentes ya son consumidores de servicios financieros, desde cuentas bancarias a pagos on-line. Mientras se acercan al fin de la etapa de educación obligatoria, los estudiantes también hacen frente a elecciones complejas y que suponen un reto. Una de las principales decisiones debe ser escoger si continuar o no con su formación y cómo financiar tales estudios.
Así pues, el conocimiento financiero es una habilidad esencial en la vida y está en un lugar destacado en la agenda política. Estados del bienestar en problemas, cambios demográficos y la sofisticación y expansión de los servicios financieros: todos estos fenómenos han contribuido a una mayor conciencia de la importancia de asegurar que los ciudadanos y los consumidores de todas las edades están bien preparados desde el punto de vista financiero".
Con estas palabras, comienza el informe de la OCDE sobre habilidades financieras de los estudiantes, la segunda parte de PISA 2012. Los autores repiten a lo largo del documento lo importante que es la educación en lo que podríamos denominar como económica básica o doméstica. Y se preguntan si nuestros jóvenes de 15 años están preparados para afrontar situaciones cotidianas, como entender una factura o comparar entre dos préstamos.
Con las respuestas, dividen a los estudiantes en cinco categorías. En la primera, están aquellos a los que les resultaría complicado entender incluso un documento sencillo, como una factura simple, o tomar decisiones acerca de cuándo y cómo gastar el dinero de la compra diaria (si ahorrar un poco hoy para tener algo más mañana o si merece la pena una oferta en un súper). Un 16% de los quinceañeros españoles está en ese nivel.
Por contra, los que están en el nivel superior, son capaces de entender a la perfección las consecuencias de sus actos, calcular qué crédito se ajusta mejor a sus necesidades o cuáles son los diferentes cargos de una compra (impuestos, gastos de envío, etc...). Menos del 4% de los alumnos españoles llega a esta categoría.
Claro, con estas pruebas siempre pasa lo mismo. Uno se pregunta si las preguntas serán realmente complicadas o si, por el contrario, son cuestiones sencillas que resulta llamativo que un chico de 15 años no sepa responder. Quizás lo mejor sea comprobarlo por uno mismo. A continuación, les presentamos cuatro de las pruebas realizadas en el examen, ¿qué nota habría sacado usted?
1. Interpretar una factura
Pregunta número 1 (nivel 1): ¿Por qué le envían la factura a Sarah?
- A. Porque Sarah tiene que pagar la factura
- B. Porque Breezy Clothing tiene que pagar el dinero a Sarah
- C. Porque Sarah ha pagado ya el dinero a Breezy Clothing
- D. Porque Breezy Clothing ya ha pagado a Sarah
Pregunta número 2 (nivel 2): ¿Cuánto ha cobrado Breezy Clothing por mandar las prendas a Sarah?
Pregunta número 3 (nivel 3): Sarah se da cuenta de que BC ha cometido un error en la factura. Ella ordenó y ha recibido 2 camisetas, no tres. Los gastos de envío son un cargo fijo. ¿Cuál será el total de la nueva factura una vez corregido el error?
2. En el mercado
Pregunta número 1 (nivel 2): "Comprando por cajas, obtenemos más tomates por menos dinero (frente a la alternativa de comprar tomates sueltos)". Justifica esta afirmación.
Pregunta número 2 (nivel 1): "Comprar una caja de tomates puede ser una mala decisión financiera". Justifica esta afirmación.
3. Una nueva oferta
"La señora Jones tiene un préstamo con FirstZed Finanzas de 8.000 zeds. La tasa de interés anual es del 15%. La cuota mensual de devolución del préstamo es de 150 zeds. Después de un año, Mrs Jones todavía debe 7.400 zeds.
Otra compañía, Zedbest, dará a la señora Jones un préstamo de 10.000 zeds con un interés anual del 13%. La cuota mensual seguirá siendo de 150 zeds".
Pregunta número 1 (nivel 5 para una respuesta completa): Si la señora Jones toma el préstamo de Zedbest podrá pagar inmediatamente la cantidad adeudada a FirstZed. ¿Qué otros dos beneficios financieros podrá disfrutar con esta decisión?.
Pregunta número 2 (nivel 4); ¿Qué posibles consecuencias financieras negativas tendría para la señora Jones aceptar la oferta de Zedbest?
4. El salario
"Cada mes, Jane recibe su salario en su cuenta bancaria. Ésta es la nómina de Jane para julio:
- Salario bruto: 2.800 zeds
- Deducciones: 300 zeds
- Salario neto: 2.500 zeds
- Salario bruto en lo que va de año: 19.600 zeds".
Pregunta número 1 (nivel 4): ¿Cuánto dinero recibirá en su cuenta bancaria Jane el próximo 31 de julio?
Las respuestas
Hasta aquí, un ejemplo del tipo de preguntas que han tenido que responder los estudiantes de quince años de dos decenas de países (13 de la OCDE). ¿Cuántas cree usted que ha acertado? Éstas son las respuestas
1.1. (A) Porque Sarah tiene que pagar a BC
1.2. 10 zeds
1.3. 131 zeds
2.1. Hay que reconocer explícita o implícitamente que el precio por kilogramo del tomate es menor si se compra por cajas. Hay varios tipos de explicaciones que se consideran correctas: "El precio del kilo por cajas es de 2,2 zeds y comprando por unidades sueltas es de 2,75 zeds. Porque diez kilos de tomates costaría 27,5 zeds y una caja cuesta 22 zeds (...)".
2.2. Comprar una caja de tomates puede ser una mala decisión financiera porque quizás es un despilfarro. El estudiante debe explicar que si no se necesitan tantos tomates, comprar una caja es algo absurdo y puede llevar a que las verduras se pongan malas. Además, también son válidas las respuestas en las que el estudiante explica que para comprar una caja son necesario como mínimo 22 zeds y quizás el cliente no disponga de tanto dinero.
3.1 El nuevo crédito ofrece varias ventajas a la señora Jones: pagará un 13% de interés en vez de un 15% y tendrá 2.600 zeds extra a su disposición.
3.2 Cambiar a Zedbest también tendrá su lado negativo: deberá más dinero que antes, cambiar de préstamo puede llevarle a descontrolar sus gastos y está entrando en una espiral deudora.
4.1 Jane recibirá 2.500 zeds en su cuenta bancaria