La morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito a particulares y empresas se situó en junio en el 4,46% frente al 4,54% de mayo, casi el triple que hace un año (1,62%), según datos del Banco de España. Se trata del primer descenso en casi dos años.
Sin embargo, para algunos dichas cifras carecen de credibilidad. El presidente de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae), Manuel Pardos, aseguró el martes que los datos ofrecidos por el Banco de España sobre la morosidad de las entidades de créditos "son bastante distantes" de la realidad, ya que bancos y cajas se sirven de todo tipo de "trucos y artimañas" para "maquillar" sus cuentas de resultados y reducir su morosidad.
En declaraciones a Europa Press, Pardos minimizó la importancia del descenso de la morosidad en junio argumentando que hay algunos índices "que bajan unas décimas", pero que en comparación con todo el crédito concedido no son significativos en una situación donde el número de embargos "afecta ya a más de 150.000 familias".
150.000 familias embargadas
Entre estas prácticas "abusivas", el presidente de Adicae señaló que algunas entidades aplican una tasación de viviendas "completamente minusvalorada" durante la ejecución de los embargos, y que incluso han recurrido a la "dación de pago", mediante la que proponen una devolución de la vivienda para ocultar la morosidad.
De este modo, la morosidad real podría ascender a finales de año hasta el 7%, tasa que, según Pardos, podría suponer la quiebra de algunas entidades. Asimismo, el presidente de Adicae aseveró que el Fondo para la Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB) aprobado por el Gobierno está previsto para sostener al sistema. La partida que incorpora el Fondo (9.000 millones de euros iniciales ampliables hasta 90.000 millones) será utilizada por las cajas para mejorar sus tasas de morosidad.
En esta línea, Pardos aseguró también que la crisis financiera española "se ha retrasado artificialmente", y denunció que en su origen las entidades crediticias españolas "han abusado de un sistema de hipotecas peor que el americano". "Hay entidades que están soportando situaciones similares a las vividas por Caja Castilla-La Mancha, y el Banco de España sabe que hay entre 15 y 20 entidades en una situación muy peligrosa", denunció.
"Caciquismo regional" en las cajas
Del mismo modo, Pardos arremetió contra las políticas adoptadas por algunas cajas de ahorros, y explicó que la morosidad afecta algo más a estas entidades por "la irresponsabilidad" con la que han trabajado, casi a niveles de "caciquismo regional".
"El carácter social de las cajas ha sido utilizado como una coartada para los intereses locales y autonómicos, que no se atreven a reconocer la especulación inmobiliaria que se ha producido", aseveró.
Por su parte, la Fundación de las Cajas de Ahorros (Funcas) asegura que la morosidad a la que se enfrentan las entidades financieras podría alcanzar "niveles preocupantes en los próximos años o en el próximo año y medio", del orden de los alcanzados a principios de los 90, "del 7% o del 8%".
Además, recuerda que la morosidad "tiene mucho que ver con el paro", que no para de crecer, ya que se explica en parte por impagos en las hipotecas de particulares que se quedan sin empleo. Por ello, precisa que las cajas "podrían tener algo más (de morosidad) que el resto de las entidades porque están en el ojo del huracán" como principales concesionarias de créditos hipotecarios.
El director de Análisis Financiero de Funcas, decano de la Facultad de Económicas de Granada y consultor de la Reserva Federal de EEUU (FED), Santiago Carbó, avisó de que el recurso a la refinanciación de los créditos como vía para aminorar los impagos no es la panacea, ya que "sirve de poco si no se reactiva la economía".
No obstante, la supervivencia de muchas promotoras inmobiliarias, que también acaparan gran parte de la morosidad bancaria, ha sido posible porque "se han podido refinanciar" (proceso conocido como roll-over), si bien la duda es "cuánto tiempo se pueden refinanciar" en plena caída de las ventas de viviendas.
Las fusiones tardarán años
En este contexto, Carbó indicó que "se producirán muchísimas fusiones entre cajas", ya que "no hay más remedio", aunque avisó de que este proceso no se producirá de un día para otro. En su opinión, la normalización del sector podría llevar "entre tres y cinco años", puesto que "las fusiones tardan muchísimo y son larguísimas".
Así, el escenario que se avecina será el de "un negocio que crecerá poco y reflejará el estado de la economía española, en la que no habrá grandes sectores para absorber el paro". "Vienen años muy duros", sentenció.
Debido al aumento de la morosidad que se avecina, el Banco de España decidió el pasado julio suavizar los criterios de aplicación del sistema de provisiones que tienen que dotar las entidades financieras para afrontar la morosidad de los créditos que conceden, con el fin de "actualizarlos" y adaptarlos a los malos tiempos que corren para la economía española.
Tras esta actualización, recogida en una carta enviada por el supervisor a las patronales de bancos y cajas, el llamado "valor residual" de la vivienda que tendrán en cuenta las entidades a la hora de provisionar será como mínimo del 70% de su valor inicial.
Hasta ahora, cuando una hipoteca entraba en mora, el valor de la vivienda sobre la que estaba constituido el préstamo quedaba reducido prácticamente a cero en términos contables a la hora de realizar provisiones, en tanto que ahora, como máximo bajaría el 30%. De esta forma, al tener que destinar menos dinero a provisiones, las entidades podrán disponer de más liquidez.
Según los analistas, este cambio contable evitaría a bancos y cajas tener que provisionar hasta 22.000 millones de euros en los próximos meses, en caso de que la mora se eleve hasta el 8% en 2010.