Por este motivo los que adquieran su vivienda habitual, con la presión de la "cuenta atrás" y la mayor dificultad de obtener una hipoteca pueden pasar por alto aspectos claves al realizar la compra. Estos son los más importantes.
Tipos de interés, mucho ojo con las "falsas" protecciones
El Euribor ha subido levemente en los últimos meses pero sigue en niveles bajos alrededor del 1,5%. Por supuesto que con independencia de como esté el indicador de referencia de más de un 85% de las hipotecas, siempre hay que negociar el menor diferencial posible, aunque este suele ser mayor que el de los últimos años, pero no hay que olvidarse de otros aspectos cada vez más de moda en los préstamos como son el suelo y el techo que limitan las bajadas y las subidas, y por otro lado instrumentos financieros que en teoría nos protegen de subida pero que tienen un enorme coste financiero si los tipos bajan.
Respecto a la primera, el suelo y el techo están descompensados, se limita generalmente la bajada a niveles por encima del actual y por tanto normalmente superables mientras que al alza son completamente irreales, por ello la mejor opción es no elegir una hipoteca sin estas cláusulas. En el segundo caso, exigir que se nos explique en qué consiste estos productos, ya que un seguro sólo supone como coste pagar la prima, mientras que otros productos como el swap tiene un enorme riesgo para el particular y son difíciles de canjear.
Comisiones, cuidado con la apertura
Las últimas reformas de la normativa hipotecaria han modificado especialmente las comisiones de cancelación y subrogación estableciendo límites máximos y creando figuras nuevas como el desistimiento que busca facilitar la subrogación, es decir el cambio de banco y la mayor competencia. Por el contrario sigue habiendo enorme libertad en establecer comisión de apertura, lo que sumándose a otros costes que suele repercutir siempre al banco al cliente como es la tasación.
Las comisiones de apertura han sido las que más han subido en los últimos años en el segmento de préstamos por lo que debe intentar rebajarla lo más posible. Igualmente es una gran ventaja que las comisiones de amortización parcial sea cero, lo que nos permitirá hacer pagos que disminuyan el capital y por supuesto los intereses que este genera sin ningún coste.
Los tipos subirán, cuide su cuota
Hay que aprender de los errores del pasado y uno de los más graves que ha hecho que la crisis en España sea más grave que en otros países ha sido el excesivo endeudamiento que ha hecho que muchas familias cuando el Euribor subió del 2% al 5% vieran como su cuota se elevaba más de un 30% de media (en hipotecas de gran cuantía y mayor plazo incluso se llegó a doblar) lo que llevó a no poder hacer frente.
Por ello, con tipos aún más bajos, lo que debe hacer siempre es pagar una cuota muy inferior a las posibilidades reales y por tanto asegurarnos de un margen adecuado para cuando suban las hipotecas no nos veamos atrapados en un círculo vicioso.